“一次貸款逾期就可能讓小微企業(yè)陷入信用困境，這種現(xiàn)象需要制度性破題。”全國(guó)人大代表、江西省律師協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)、國(guó)浩律師(南昌)事務(wù)所主任馮帆針對(duì)網(wǎng)友在“問(wèn)計(jì)江西”平臺(tái)提出的“小微企業(yè)信用痛點(diǎn)問(wèn)題”作出回應(yīng)。3月7日，“問(wèn)計(jì)江西”平臺(tái)推出第四期民聲話(huà)題“征信”。馮帆結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)及履職心得，建議在征信機(jī)構(gòu)保存征信不良信息前設(shè)立申辯機(jī)制，為企業(yè)和個(gè)人提供緩沖和糾錯(cuò)的機(jī)會(huì)。

信用懲戒的“秒觸發(fā)”與糾錯(cuò)機(jī)制的“馬拉松”，讓不少小微企業(yè)難以承受。馮帆代表調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)企業(yè)因特殊原因出現(xiàn)違約被納入征信“黑名單”后，即便最終通過(guò)漫長(zhǎng)的申訴糾正錯(cuò)誤，企業(yè)往往已錯(cuò)失招投標(biāo)、貸款融資等關(guān)鍵發(fā)展機(jī)遇，面臨難以逆轉(zhuǎn)的信用損害和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

為此，馮帆開(kāi)出創(chuàng)新性的“制度處方”。她建議，在征信機(jī)構(gòu)保存不良信息前設(shè)置30天“信用緩沖期”，設(shè)立不良信息申辯機(jī)制，在信息提供者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送不良信息后、征信機(jī)構(gòu)正式保存前，給予信息主體30日的申辯期。征信機(jī)構(gòu)或信息提供者應(yīng)在20日內(nèi)核實(shí)申辯意見(jiàn)。若申辯成立，不予保存不良信息；若未通過(guò)，再行保存。

“這項(xiàng)機(jī)制就是前置了信用救濟(jì)程序。”馮帆向記者解讀，為確保制度落地，她建議應(yīng)強(qiáng)化信息提供者的告知義務(wù)，信息提供者在報(bào)送不良信息前，必須提前告知信息主體并明確其享有申辯權(quán)。若未履行告知義務(wù)，征信機(jī)構(gòu)不得保存該不良信息。

值得關(guān)注的是，今年的政府工作報(bào)告提出的“落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸政策”，對(duì)此馮帆非常振奮，她表示，如該建議獲得落地，將能與政府工作報(bào)告中的這項(xiàng)政策形成組合拳，能為暫時(shí)困難的小微企業(yè)構(gòu)建“防護(hù)網(wǎng)”。

此外，馮帆還提到，當(dāng)前存在多種不統(tǒng)一的征信體系，這在一定程度上增加了信息主體的負(fù)擔(dān)和困惑。“政府工作報(bào)告中提到‘出臺(tái)健全社會(huì)信用體系的政策，構(gòu)建統(tǒng)一的信用修復(fù)制度’是解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵。”她補(bǔ)充道，“通過(guò)設(shè)立統(tǒng)一的信用修復(fù)機(jī)制，可以有效緩解小微企業(yè)和個(gè)人在征信問(wèn)題上的困境，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系的健康發(fā)展。”